ПЕРВЫЙ БАНК ОТКРЫЛСЯ В ПЕТРОПАВЛОВСКЕ 145 ЛЕТ НАЗАД

Мы предлагаем читателям материал о развитии банковской системы Северо-Казахстанской области за годы Независимости Казахстана.

Процесс развития банковской системы Северо-Казахстанской области уходит далеко в историю и неразрывно связан с историей СССР и дореволюционной России.

В этом году исполняется 145 лет с момента основания банковской системы Северо-Казахстанской области. В 1871 году в г. Петропавловске открылся первый банк на территории современного Казахстана. Он был частью банковской системы царской России, в которую входили: государственный банк, акционерные банки, общества взаимного кредита, городские банки, банки ипотечного кредита и другие кредитные учреждения.

Государственный банк России (начал свою деятельность в 1860 г.) являлся Центральным банком всей кредитной системы. Ему принадлежало монопольное право на выпуск бумажных денег в обращение.

Развитие промышленности, превращение городов в центры экономической жизни, создание акционерных обществ и другие перемены в хозяйственной системе во многом ускорили расширение сети банковских учреждений, усилили роль денег в развитии экономики как основного средства купли-продажи.

После Октябрьской революции 1917 г. был осуществлен принцип государственной монополии организации банковского дела. В стране был создан Государственный банк, а затем, в результате национализации частных коммерческих и других банков - отраслевые и территориальные банки, принадлежащие также государству. Одним из звеньев банковской системы становятся государственные трудовые сберегательные кассы. Одновременно с государственными банками в первые годы советской власти создаются негосударственные кредитные учреждения: кооперативные и частные государственно-капиталистические, в т.ч. с участием иностранного капитала.

В СССР банковская система являлась одноуровневой во главе с Государственным банком - единым, эмиссионным и кредитным институтом страны, а небанковских учреждений почти не было. Сложившаяся практика денежно-кредитных отношений не соответствовала условиям нарождающихся рыночных отношений. Страна ждала принятия неординарных решений в политике, экономике. Однако происходившие в тот период политические события перевернули ход истории. В августе 1991 года перестал существовать Союз ССР, а 16 декабря 1991 года было образовано независимое государство - Республика Казахстан.

Решение назревшее и дальновидное…

С обретением независимости в развитии банковской системы Казахстана начался новый этап, отвечающий требованиям рыночной экономики.

Развитие Казахстана в сложный переходный период основывалось на принципе, провозглашенном Нурсултаном Назарбаевым, сначала - экономика, политика - потом.

Верховным Советом Казахской ССР были приняты два важнейших документа:  в январе 1991 года был принят Закон «О банках и банковской деятельности в Казахской ССР», и Постановление от 20 июня 1991 г. «Об уставе Национального Государственного банка Казахской ССР», что явилось по существу началом банковской реформы. Национальный Государственный банк перешел в собственность республики и стал Центральным банком.

С позиции истории решение о создании Национального банка страны оценивается как актуальное, назревшее и дальновидное. К этому времени стало ясно, что сохранить единую денежную систему с Россией не удастся, необходимо вводить собственную валюту, проводить самостоятельную денежно-кредитную политику. А это настоятельно требовало наличия собственной банковской системы. Кроме того, без введения двухуровневой банковской системы с Национальным банком на верхнем уровне, обеспечивающей цивилизованные формы кредитования экономики, невозможно было поддержать становление рыночной экономики. Другое дело, что политически это было сложное решение. Да и экономически непросто было в условиях значительного падения производства, четырехзначного уровня инфляции строить новую банковскую систему. 13 апреля 1993 года был принят закон об образовании Национального Банка РК, который позволил начать процесс основательного формирования национальной нормативной и правовой базы регулирования банковской системы и подготовиться к введению собственной валюты.

После этого перед страной встал вопрос о необходимости проведения самостоятельной денежно-кредитной политики, дальнейшего реформирования экономики республики и введения собственной национальной валюты. Условия вхождения в рублевую зону, предложенные Россией, оказались для Казахстана неприемлемыми.

Президент Казахстана Н. Назарбаев, говоря о возможности выпуска собственной валюты,  отметил: «Строя свою государственность, нельзя обойтись без собственной валюты. Рано или поздно нужно было ее вводить. Валюта - кровеносный сосуд всей экономики».

27 августа 1992 года правление Национального Банка утвердило образцы купюр. А уже на следующий день художники-дизайнеры национальной валюты: Тимур Сулейменов, Мендыбай Алин, Агмысалы Дузельханов и Кайрулла Габжалелов - улетели в Англию. Наши банкиры решили сотрудничать со старейшей банкнотной фабрикой Великобритании «Харрисон и сыновья», имеющей четырехсотлетний опыт печатания денег. Специалисты-компьютерщики сканировали первоначальные рисунки и совмещали их по-особому, чтобы получался неповторимый, практически невоспроизводимый цвет - одна из форм защиты банкнот от подделки. Специальную бумагу для тенге заказали там же, в Англии, а краску изготовила швейцарская фирма - единственная в мире, выпускающая краски для банкнот.

1 ноября 1993 года из Национального Банка во все области были направлены 2 секретных пакета с приказом вскрыть в день «Х». 3  ноября 1993 года указом Президента РК была создана Государственная комиссия РК по введению национальной валюты тенге. Председателем комиссии был назначен Премьер-Министр С.Терещенко.

Обмен денег прошел организованно и в сжатые сроки. В области из обращения было изъято рублевых банкнот образца 1961-1962 гг. на сумму 32,5 млрд рублей, что составило после обработки 16 тысяч пачек, которые упаковывались покупюрно в инкассаторские мешки для последующей сдачи в хранилище. Всего было сформировано 770 мешков старых советских денег, или 20 тонн.

Уже с 22 ноября 1993 года в области стали выдавать пенсии и командировочные в новой валюте. Оперативно были открыты пункты обмена валюты на вокзале, в аэропорту, на центральном рынке, хотя обмен в них проводился только односторонний (российские рубли менялись на тенге по установленному курсу). Коммерческие банки стали работать с клиентами, и финансовая жизнь области пошла в новом измерении.

Введение тенге - одна из самых ярких страниц в истории развития независимого Казахстана, и уже сегодня мы можем оценить ее историческую значимость для настоящего и будущего страны.

С первых дней введения национальной валюты была поставлена задача обеспечения внутренней и внешней устойчивости национальной валюты, то есть обеспечения низких темпов инфляции и стабильного обменного курса.

На каждом этапе свои задачи

По человеческим меркам банковская система находится еще в молодом возрасте, однако, это вполне определившийся со своими ценностями и устремлениями и подающий надежды «молодой человек». В ее становлении, по мнению экспертов Национального Банка, можно выделить следующие важнейшие исторические периоды.

Первым этапом и одновременно серьезным испытанием для национальной финансовой системы стал период обуздания гиперинфляции (с ноября 1993 года по 1995 год). К моменту введения тенге экономика Казахстана находилась в тяжелейшем состоянии. В 1993 году инфляция составила 2165 % (по СКО - 2147 %), а в целом за 1991-1995 годы производство упало почти на 50 %. В целях приостановления падения производства, вызванного распадом Советского Союза и разрывом межхозяйственных связей, Национальный Банк фактически выполнял функции коммерческих банков: выдавал напрямую кредиты предприятиям, осуществлял прямое финансирование дефицита государственного бюджета.  Первоочередными в этих условиях для Правительства Республики Казахстан и Национального Банка стали снижение инфляции и приостановление падения производства. Для решения этих задач был взят курс на проведение жесткой макроэкономической политики,  что включало значительное сокращение бюджетного дефицита и ограничение кредитной экспансии. В результате в 1993-1995  годы инфляция снизилась с 2960 % до 60 %, однако падение производства продолжалось и в среднем за период  превышало 10 %.

Период с 1996 года по 1999 год - период достижения макроэкономической стабилизации. В целом для экономики это был период позитивных перемен. Инфляция продолжала стремительно падать и снизилась с 60,3 % в 1995 году до 1,9 % в 1998 году (по СКО с 50,2 % до 0,9 %). Соответственно, темп падения производства заметно замедлился. Если в целом за 1991-1995  годы производство ежегодно падало в среднем на 9,3 %, то в 1996-1999 годы наблюдался среднегодовой рост производства на 0,75 %. Российский финансовый кризис и падение мировых цен на нефть испытали на прочность молодую национальную валюту. Тенге подвергся сильнейшему девальвационному нажиму, это создало для денежно-кредитной политики экстремальную ситуацию. Для восстановления конкурентоспособности тенге в апреле 1999 года был введен режим свободно плавающего обменного курса тенге, что позволило восстановить конкурентоспособность казахстанских товаропроизводителей, стало «толчком» к быстрому росту экономики Казахстана. В 1996 году была принята первая программа реформирования банковской системы. Это обусловило процесс укрупнения банков и качественное развитие банковской системы. Была запущена система гарантирования вкладов физических лиц, начата работа над созданием эффективной системы банковского надзора. И к 2000 году банковская система Казахстана стала признаваться лучшей в странах СНГ.

2000-2006 годы можно назвать периодом финансовой стабильности и бурного развития экономики. Весь период инфляция поддерживается на уровне 6,4-8,4 %, среднегодовой рост ВВП составил 10,3 % (рост ВРП области - 8 %). В этот период была проведена большая работа по реформированию новой системы государственного регулирования деятельности финансовых институтов. И к 2004 году НБ РК занял ключевую позицию в регулировании финансового рынка страны. Но эта концентрация регуляторных и надзорных функций в Национальном Банке была лишь промежуточным шагом к выделению самостоятельного органа, обладающего такими полномочиями. В 2004 году эти функции были переданы вновь созданному агентству - АФН, подотчетному Президенту страны. Этот шаг позволил НБ РК сконцентрироваться на классических функциях центрального банка. И с первого января 2004 года в качестве основной цели НацБанка законодательно объявлено обеспечение стабильности цен.

С 2007 года - период финансовой нестабильности. В августе 2007 года кризис на рынке ипотечных займов в США, который возник в начале 2007 года, перерос из локального в глобальный, оказав значительное воздействие на ситуацию на мировых финансовых рынках. В 2007 году одновременно наблюдался недостаток банковской ликвидности при одновременном росте инфляционного давления. В этих условиях Национальный Банк оказался перед необходимостью установления приоритета между мерами по поддержанию устойчивости банковской системы и мерами по сохранению стабильности цен. Проблема заключалась в том, что эти меры в данной ситуации противоречили друг другу. Для поддержания устойчивости банковской системы требовалось вливание ликвидности, а для снижения инфляционного давления - её изъятия. В этих условиях Национальный Банк определил приоритетность цели по сохранению устойчивости банковской системы перед целью поддержания стабильности цен. При этом учитывалось, что возникновение нестабильности банковской системы чревато не только банковской паникой, кризисом неплатежей, бегством вкладчиков, но и отрицательным влиянием на устойчивость других сегментов финансового рынка. Выбор приоритетности цели по сохранению устойчивости банковской системы перед целью поддержания стабильности цен привели к тому, что среднегодовая инфляция за 2007 год по РК составила 10,8 % (по СКО - 18,7 %).

С целью смягчения негативных последствий глобального кризиса на социально-экономическую ситуацию в стране и обеспечение необходимой основы для будущего качественного экономического роста, Казахстан принял антикризисную программу - План совместных действий Правительства, Нацбанка и АФН по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы. Согласно данной программе банки добровольно согласились ограничить рост внешних активов и внешних обязательств, а также проводить консервативную кредитную и умеренную депозитную политику. В рамках Плана и дополнительных стабилизационных мер государство влило в экономику Казахстана средства в объеме около 19 млрд долларов США.

В целях выполнения основных задач по обеспечению стабильности цен и обеспечению экономической и финансовой стабильности в Казахстане, поддержания конкурентоспособности отечественных производителей,  4 февраля 2009 года Нацбанк провел одномоментную девальвацию тенге и объявил валютный коридор: 150 тенге за доллар +10 %, (или 15 тенге), и -15 %, или (-22,5 тенге), который действовал до 11 февраля 2014 года. Одномоментное изменение обменного курса позволило значительно снизить девальвационные ожидания, улучшить состояние платежного баланса, сохранить золотовалютные резервы Нацбанка. Кроме этого, в конце 2008 года была увеличена сумма гарантийного возмещения по депозитам физических лиц с 700 тысяч до 5 миллионов тенге.

Период посткризисного развития начался в 2010 году. Итоги 2010  года подтвердили факт,  что мировая экономика постепенно перешла от фазы посткризисного оживления к фазе медленного, но стабильного роста. Основные макроэкономические индикаторы РК показали положительную динамику, главный показатель казахстанской экономики - темп роста ВВП по предварительным данным превысил 7 %. 

В 2010 году, в результате постепенного восстановления мировой экономики,  возобновился рост цен и спрос на основные статьи казахстанского экспорта.  Оживление мировой экономики и повышение внешнего спроса обусловили начало высокого темпа восстановительного роста экономики Казахстана. Расширению внутреннего спроса способствовало повышение в 2010  году на 25 % заработных плат, социальных пособий и пенсий из бюджета.  При этом росту деловой активности в отраслях экономики способствовали антикризисные меры государства,  реализация которых продолжилась в 2010  году, а также начало реализации государственной Программы по форсированному индустриально-инновационному развитию экономики страны на 2010-2014 годы.

За 2010  год депозиты резидентов в депозитных организациях выросли на 12,5 %,  при этом вклады физических лиц увеличились на 15,9 %, юридических лиц - на 11,2 %. Объемы депозитов банков нашей области составили 32,5 млрд тенге. Несмотря на значительный объем накопленной банками ликвидности, общий уровень кредитования экономики за 2010 год снизился на 0,6 %, составив 7596,5 млрд тенге. Кредитование в национальной валюте увеличилось на 11,1 %, в иностранной валюте - снизилось на 13,1 %. Общий объем кредитов банков СКО экономике составил 68,7 млрд     тенге.

Для финансовой системы Казахстана важным событием 2010 года стало успешное завершение процесса реструктуризации задолженностей трех банков: АО « БТА Банк»,  АО «Альянс Банк» и АО «Темiрбанк», что является позитивным и важным моментом не только для иностранных инвесторов, но и для внутреннего рынка.

В конце 2010 года стабильное восстановление казахстанской экономики отметили и международные рейтинговые агентства. Так, рейтинговое агентство Fitch повысило прогноз суверенного кредитного рейтинга Казахстана до «позитивного», а Standard&Poor's повысило долгосрочные суверенные кредитные рейтинги по обязательствам в иностранной и национальной валюте на одну ступень. По рейтингам S&P установлен прогноз «стабильный».

Реальные результаты

О стабилизации экономики свидетельствует рост показателей с 2010 года по 2015 как по области, так и по республике в целом.

По итогам 2015 года внутренний валовой продукт (ВВП) РК составил более $184 млрд, превышая объемы ВВП республик Средней Азии и стран Закавказья - вместе взятых. Для сравнения - в 1991 году на момент распада Союза Казахстан занимал 12-е место среди 15 республик по социально-экономическим показателям. А в тяжелом 1993 году бюджет Казахстана едва дотягивал до $2 млрд.

Пять лет назад, на праздновании 20-летия страны, Елбасы сказал: «Если в Южной Корее за первые 20 лет суверенного развития ВВП на душу населения вырос всего в три раза, в Малайзии - в два, в Сингапуре - в четыре, в Венгрии - в пять, в Польше - в четыре, у нас - в 16 раз».

За последние 22 года (с 1993 по 2015 гг.) с момента введения тенге кредитные вложения банков по области выросли с 0,4 млрд до 104,3 млрд тенге (в 261 раз), объемы кредитов малому бизнесу увеличились с 0,05 млрд до 27,9 млрд тенге (в 558 раз), в виде ипотечных кредитов - с 0,3 млрд до 4,6 млн тенге (в 15 раз). А объёмы депозитной базы области возросли с 0,02 млрд до 93 млрд тенге (в 4650 раз).

Эти вливания в экономику области дали свои результаты. Так, валовой региональный продукт возрос с 79,3 млрд тенге в 1997 году до 837,2 млрд тенге в 2015 году (в 10,6 раза). Объемы промышленной продукции выросли с 17,6 млрд тенге в 1997 году до 166,9 млрд тенге в 2015 году (в 9,5 раз), объем инвестиций в основной капитал - с 2,9 млн тенге 1998 года до 155,4 млрд тенге (в 53,6 раза).

В свободное плавание

Высокий уровень инфляции в 2015 году обусловлен непростыми условиями,  сложной  внешнеэкономической  ситуацией: снижением мировых цен на товары казахстанского экспорта и замедлением экономического роста в странах - основных торговых партнерах Казахстана.

В этой связи, а также в качестве выполнения одного из условий внедрения инфляционного таргетирования, Правительством и Национальным Банком было принято решение о переходе с 20 августа 2015 года к режиму свободно плавающего обменного курса тенге. Кроме того, в рамках перехода к режиму инфляционного таргетирования 2 сентября 2015 года Национальный Банк объявил о введении базовой ставки - целевом значении таргетируемой краткосрочной ставки денежного рынка, выбранной для достижения цели денежно - кредитной политики по обеспечению стабильности цен в среднесрочном периоде.

В 2015 г. Национальным Банком Республики Казахстан были приняты сразу две социально важные программы.    Первая программа касается рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов. Вторая программа разработана в связи с переходом Казахстана к режиму свободно плавающего обменного курса и предусматривает порядок выплаты компенсации по депозитам физических лиц,  открытым в национальной валюте.

Программа рефинансирования займов является одной из мер по решению проблем ипотечных заемщиков. Соответствующее поручение дал Президент Казахстана Нурсултан Назарбаев на расширенном заседании Правительства 11 февраля 2015 г. С этой целью постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24.04.2015 г. № 69 утверждена Программа рефинансирования ипотечных жилищных займов/ипотечных займов, основными целями которой являются смягчение условий погашения ипотечных займов для максимально возможного количества заемщиков, снижение уровня проблемных кредитов и снижение уровня долларизации экономики. На ее реализацию выделено 130 млрд тенге.

Также в соответствии с поручением Президента для снижения потерь населения от снижения обменного курса Национальным Банком 9 сентября 2015 г. утвержден Порядок выплаты компенсации по депозитам физических лиц, открытым в национальной валюте (тенге), в связи с переходом к режиму свободно плавающего обменного курса. Целью данного механизма компенсации является защита и поддержка определенного сегмента вкладчиков (с вкладами до 1 млн тенге), как более уязвимой категории населения.

За всеми этими позитивными факторами стоит большой труд и усердие работников банковского сектора области, во главе с филиалом Нацбанка.

За 25 лет Независимости в суверенном Казахстане сформировалась новая банковская система на совершенно иных, отвечающих рыночным требованиям условиях. От выполнения планово-распределительных функций она перешла к функциям, обслуживающим рыночные отношения. По мнению отдельных зарубежных экспертов, банковская система Казахстана отвечает основным международным стандартам банковской деятельности, а по отдельным параметрам выше, чем в большинстве стран СНГ.

Необходимо особо подчеркнуть, что банковская система достигла этих результатов благодаря уделяемому вниманию и большой поддержке со стороны Главы государства Нурсултана Абишевича Назарбаева. На одном из своих выступлений Президент отметил: «16 декабря 1991 года Казахстан начал абсолютно новую историю. Мы, казахстанцы, стали основателями и первопроходцами казахстанской эры восхождения нации. Это самое точное название нашего благородного времени и всех наших великих достижений. Мы растём вместе с Независимостью Казахстана…За четверть века мы прошли исторический путь, на который одни государства тратят века, а другие - вообще сходят с него ни с чем. Это стало возможным благодаря труду всех казахстанцев, вдохновленных мужеством предков и создающих путь для будущих поколений».

Жомарт КАЖРАХИМОВ,

директор Северо-Казахстанского филиала

Национального Банка РК